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港媒：调查称中国越来越多工薪族开始贷款近九成是住房信贷

发布时间： 2017-12-15 08:44:00

来源：参考消息网

分类：房产时评

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参考消息网12月14日报道港媒称，根据一项全国调查，中国家庭的负债没有美国和日本多，但是随着越来越多的工薪族开始借款，承担的财务风险有增无减。

据香港《南华早报》12月12日报道，这项调查从今年7月至9月进行，涉及4万多个家庭，其结果反映了中国的消费信贷迅猛增长。这个问题可能影响中国经济的未来，并对全球经济再平衡产生影响。

调查显示，截至2017年9月底，中国家庭贷款余额占国内生产总值（GDP）的比值从2009年底的23.7%猛增到52.6%。

研究人员说，虽然家庭负债在全国总体债务中所占比值仍很小——低于美日等发达经济体家庭贷款余额占GDP60%的比值，但这带来的偿债风险是中国不能忽视的。

报道称，这项调查由位于成都的西南财经大学下属的中国家庭金融调查与研究中心以及消费信贷公司中腾信联合进行。

调查还分析了占中国人口26%的工薪阶层的消费信贷意向。调查发现，工薪家庭平均总信贷需求额为26.5万元（约合4万美元），其中22.5万元通过住房信贷获得。

不过调查发现，截至9月底，工薪家庭平均实际信贷额为12.5万元，其中86.3%是住房信贷。

报道称，根据调查，它们的债务结构与家庭资产相称，住房是78.2%工薪家庭的资产。

这些家庭——即指至少一名家庭成员赚取稳定薪资的家庭——从银行以及亲朋好友借款。

调查显示，这些工薪阶层大约70%年收入超过3万元，他们有许多属于80后、90后。10%的工薪阶层年收入在10万元以上。

据国家统计局数据显示，2016年，中国人均可支配收入为23821元。

报道称，买房仍然占中国家庭信贷的绝大部分，但消费信贷增长快于房贷，这使小额信贷业务增长迅速。小额信贷最近受到金融监管部门的审查。

从2013年至2017年，工薪家庭的消费信贷年均复合增长率为25.7%，房贷年均复合增长率为20.2%。

不过，仍有很多中国人的信贷需求得不到满足。

中腾信董秘魏昆说：“中国有大量缺乏征信记录的人群得不到金融服务，即便是有信用卡的工薪阶层，也存在很大的信贷缺口。”

报道称，调查还发现，工薪阶层更喜欢从互联网金融服务供应商而非传统银行借款，平均贷款额为4000元，很少有人说他们逾期还款。

研究人员发现，有贷款的中国家庭65%借款额不到年收入的两倍。

资料图片：这是一家银行的贷款申请处

【延伸阅读】美媒称中国借贷热潮改变百姓生活方式：开始超前消费

参考消息网10月2日报道美媒称，一度以存钱而非花钱闻名的中国消费者，也在快速借贷。

据美国《纽约时报》网站9月27日报道称，李静（音）生活在中国工业地区之中，属于一个有数百万之众且仍在增长的群体的一分子，他们在借助抵押贷款和信用卡为自己的中产阶级生活方式提供资金支持。过去两年间，这位33岁的汽车推销员和丈夫入手并装修了一套12万美元（1美元约合6.6元人民币——本网注）的公寓，还以每辆三万美元的价格买了两辆新车。

报道称，李静和丈夫以传统方式积攒了家财。他们在2003年结婚时购入了一套两居室公寓。她丈夫的单位分了一套房子。他们又购买了第三套房子，作为一种投资。

随后房价飙升，李静和丈夫将房产变现。他们卖掉前述三套房，买了一套宽敞的三居室公寓自住，并花费三万美元进行装修。他们还买了一辆大众途观和一辆本田雅阁。

抵押贷款帮助他们支撑着这种生活方式。李静知道不是只有他们这么做，她说她的客户中有将近1/3是贷款消费。

“2006年我刚买第一辆车的时候，我们小区里基本上没人有车，”李静说。“但我现在回家，路都挤满了，找停车位真非常难。”

为了付清款项，他们申请了为期10年的抵押贷款，每月拿1/3的收入还贷——在一个以前习惯于几乎完全用现金进行交易的国度，这样的债务额一度被认为高得不同寻常。

“我把贷款看作是一种存款，”李静说，“这样10年后我就存下了一套自己的房子。”

报道称，就数额而言，住房抵押贷款占中国新增家庭贷款的绝大部分。从百分比来看，汽车贷款增长得更快。此外，在这个崇尚现金交易或线上交易的国家，信用卡债务规模日益增大。

有迹象表明，中国正在一些地方采取行动控制抵押贷款的发放，这在某种程度上是为了降低居住成本。过去一个星期里，北京的一些银行开始提高抵押贷款利率。在越来越多的大城市里，银行开始采取措施，不鼓励利用个人贷款进行房地产投机。

需要说明的是，多数经济学家认为中国消费信贷激增是一件好事。中国家庭的债务水平远远低于大手大脚的美国人，美国家庭的债务规模相当于该国年度经济总产值的3/4。

按照中国政府的设想，有朝一日，中国会像美国一样，让居民对房、车、家电的消费成为本国经济增长的一个主要驱动力。为此，中国家庭需要有更好的抵押贷款和信用卡办理渠道，以及提高自身购买力的其他方法。

在齐齐哈尔，当地居民称，信贷帮了大忙。买房一度只能付现金，但现在很多人都会付20%至30%的首付款，剩下的则申请抵押贷款。

“现在当然更多人会贷款买房，”房产经纪人符世强说。“他们可能想换个大房子或者做点生意。”

另一名房产经纪人赵莹说，他常在超市和商场里使用信用卡，去年借助零利息贷款买了一辆2.1万美元的丰田威驰轿车。他说他名下的公寓是用现金购买的，但下次再买房，他不会这样做了。

“我肯定会贷款的，”赵莹说。“贷款非常方便，我还能拿闲钱干些投资。”

资料图片：山东省临沂市郯城县居民展示银行卡。

【延伸阅读】英媒称中国网络借贷催生用户数据黑市：每条用户信息仅4元

漫画：“泄露”

参考消息网12月1日报道英媒称，在线消费贷款在中国的兴起，已经催生了一个活跃的专门买卖被窃用户数据的黑市。

据英国《金融时报》11月30日报道，五年前在中国几乎不存在的消费贷款业务，在过去18个月里通过网站和手机app迅速发展，其背景是大批金融科技初创企业成立，它们利用大数据来评估客户的信用风险。

报道称，自10月以来，两家这样的公司，趣店和拍拍贷，在纽约完成了首次公开发行（IPO），充分利用了投资者对金融科技的热情。不过，它们的股价在近几周下滑，原因是中国有关部门对该行业进行整治。中国监管机构上周暂停发放新的在线贷款机构许可证。

报道认为，监管机构主要关注不合格借款人的违约风险以及粗暴的催收做法，专家们还提出了数据隐私方面的担忧。

“消费者知道贷款平台在采集他们的数据，但他们并不知道是谁在出售数据，”艾媒咨询首席执行官张毅表示。“在大多数情况下，这些平台不是以销售数据为主要业务，否则它们无法生存。但是管理数据的员工是数据泄露的主要来源。”

在社交媒体平台上一个专门讨论消费信贷的聊天室中，英国《金融时报》联系了一名自称是在线贷款机构员工的人，此人声称有用户数据可以出售。

《金融时报》写道，他提出，能够以每条用户信息4元人民币的价格，提供全名、身份证号码、电话号码和贷款限额。

报道称，贷款app也通过合法销售数据（在用户同意了杂七杂八的条款及条件之后）来补充贷款收入。

报道称，三大贷款app——趣店、拍拍贷和用钱宝——的条款及条件授权这些公司向第三方“提供”数据；法律专家称，这一条包括出售数据。除了通过自有资金放贷的在线消费贷款集团外，P2P贷款机构——包括在纳斯达克上市的和信贷——也采用类似条款。

报道称，除非用户接受这些条款及条件，并授权自己的手机操作系统允许app访问联系人、地理位置、存储文件和其他数据，否则用不了这些app。

报道称，趣店29日表示，其从未出售或出租用户数据。该公司表示，针对数据泄露的报道，已启动一项内部调查，迄今未发现有任何泄露，但调查仍在进行。拍拍贷、用钱宝以及和信贷没有回应记者的置评请求。

分析师们表示，用户数据的许多买家来自其他消费贷款平台，他们希望识别曾经从其他平台借款的潜在客户，尽快打开自己的业务。用户作了登记、但从未借款的平台，也可能选择将用户信息卖给竞争对手。

【延伸阅读】外媒：遏制网贷乱象中国重拳打压网络小贷“疯长”

参考消息网11月24日报道外媒称，中国政府已采取行动制止网络小额贷款公司的疯狂生长，这是针对国内快速发展的金融科技行业的又一限制性举措。

防患未然出举措

据美国《华尔街日报》网站11月23日报道，《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》显示，中国互联网金融风险专项整治工作领导小组已要求地方政府停止新批设互联网小额贷款公司，禁止新增批小额贷款公司跨省（区、市）开展小额贷款业务。该小组的成员中包括中国央行。网络小额贷款通常是高息短期贷款。

报道称，虽然落款日期为21日的这份通知内容涉及的是小公司，却引发了在美国上市的中国网络贷款公司股票遭抛售，其中包括几只最近几周刚刚上市、现已跌破发行价的股票。

据美国《华尔街日报》报道，近几年，在中国提供网络贷款和投资产品的金融科技公司数量大增，监管机构不得不与时俱进，根据形势发展出台相应的监管措施。

报道称，中国政府本周出台的措施主要针对大量初创公司，这些公司向大学生、农民工、蓝领工人以及其他以年轻人为主的消费者提供低至100美元的贷款，这些人因缺乏个人信用历史而难以获得银行贷款。

据美国《华尔街日报》报道，一家有政府背景的行业组织估计，中国有近2700个网络小额贷款平台，向大约1000万消费者提供服务。根据中国央行的数据，截至2017年年中，有超过8600个网络平台和实体公司提供小额贷款，贷款余额近1万亿元人民币。

报道称，根据中国媒体的报道和行业分析人士的说法，有些网贷机构收取令人咋舌的利息和手续费，有时还会暴力追债。在有报道披露“校园贷”乱象之后，中国银监会收紧了有关向大学生放贷的规定。

报道还称，小额贷款机构并不吸纳存款，其资金来源包括银行、同业贷款机构和正规银行系统之外的其他渠道。由于许多公司都想进入这个利润丰厚的行业，监管部门发放的牌照数量大幅增加。

据美国《华尔街日报》报道，一位不愿透露姓名的监管官员表示，已获得牌照的网络小额贷款机构目前获准运营，但监管部门可能会逐步出台限制该行业增长的更多规定。

金融科技遇寒潮

另据英国《金融时报》网站11月22日报道，中国已停止新的网络贷款公司的所有审批工作，使国内快速发展的金融科技行业感受到一股寒意。该行业今年涌现了一些规模最大、获得最踊跃认购的境外上市交易。

报道称，在线贷款机构近来面临批评，被指在没有进行适当尽职调查的情况下发放贷款，加剧中国的坏债问题。一些在线贷款机构几乎是不加掩饰的骗子，向弱势的借款人提供高息短期贷款，并采用非正统的追讨方式，比如要求自拍裸照作为抵押品。

据英国《金融时报》报道，随着消费者越来越多地转向在线平台寻求信贷，中国的金融科技行业迅速成长。新加坡星展银行的数据显示，中国约有40%消费者在网上进行支付，同时有14%的人上网借钱。然而，金融科技的快速增长引发了金融监管机构的打压。在P2P贷款领域发生一连串欺诈和财务崩溃事件后，监管机构今年加强了关注。新的监督机构由中国央行和银行业监管机构组建。

【延伸阅读】悲剧频发中国“校园贷”还安全吗？

中新社北京4月28日电 (魏晞孙秋霞)“校园贷”在中国正处风口浪尖。低门槛借款在满足学生超前消费的同时，也引发连串问题，各种诈骗得孔而入，让一些学生背负巨额债务，乱象禁而不止。

4月27日，内蒙古赤峰市公安机关破获一起利用校园贷款平台对大学生实施诈骗的案件，涉案金额达900余万元人民币。据警方调查，这起案件涉及内蒙古赤峰市三所高校，889名学生。

加上近期“武汉女大学生5000元滚成26万元”“厦门大二女生不堪还债压力宾馆内自杀”等悲剧频发，“校园贷”一时成为众矢之的。

初心是为大学生提供便捷金融服务的“校园贷”，如今究竟是馅饼还是陷阱？“校园贷”要如何监管？

对此，中国银监会相关负责人接受中新社记者采访时表示，当前，整治“校园贷”将分三步走。

首先是完善监管规则，为规范校园网贷行为提供制度保障。2016年4月和10月，中国银监会两次联合多部委下发通知，从加大校园网贷业务整治力度、加大违法犯罪问题的查处力度、加强风险警示和教育引导工作、强化网站监测管理、做好舆论监测引导、加强工商监督力度等六个方面对校园网贷整治工作提出明确要求。

其次是开展分类整治。按照互联网金融风险专项整治工作的统一部署，银监会将校园贷纳入P2P网贷专项整治重点对象，开展全面排查，梳理风险隐患，重点对涉嫌恶意欺诈、非法拘禁、绑架、暴力催收、制作贩卖传播淫秽物品等违法犯罪活动加大打击力度，切实规范校园网贷平台的营销展业行为。各地在分类处置的同时，视情节轻重采取暂停、整改、移交公安等处置措施。

第三是在风险处置方面要形成监管合力，加大对“裸贷”等风险事件处置力度。对“裸贷”等校园网贷风险事件，银监会已经会同公安部、教育部等相关部门建立协调联动监管整治工作机制，制定应急预案，各部门合力出击，及时掌握舆情动态，认真开展风险研判，防范风险蔓延与叠加。

银监会表示，自2016年校园网贷进入规范整治阶段以来，大部分网贷机构退出校园网贷市场或业务转型，缩减校园网贷业务，校园网贷平台数量已经急剧下降，校园网贷乱象有所遏制。

除了监管整治要及时到位，应该看到的是，“校园贷”风行校园的背后是银行等专业金融机构面对来自校园的巨大资金需求，还未“把正门打开”。此外，如何让大学生正确认识“校园贷”，也是眼下的一个难点。

对此银监会认为，一是要通过将消费观教育融入丰富多彩的校园文化和各种主题教育中，纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念，教育引导学生树立文明、理性和科学的消费观；二是要加强校园不良网贷宣传报道和教育引导，向学生普及金融信贷知识，增强学生风险防范意识和自我保护意识，远离不良网贷行为。

【延伸阅读】美媒称消费者成中国经济“救世主”：家庭贷款攀升迅速

参考消息网4月18日报道美媒称，中国用贷款刺激经济的模式发生了根本改变。

美国《华尔街日报》网站4月17日刊登题为《中国消费者成为经济救世主》的报道称，自2015年以来，家庭贷款大幅增加，减缓了中国公司债务负担上升的危险态势。

报道称，上述转变与房地产市场密切相关。为了解决这个问题，中央政府把目光投向了经济领域债务问题最不突出的两个环节：家庭和地方政府。

首先，中央政府为地方国有企业推出了大规模的债务再融资计划，主要是将企业的债务转移至各省的资产负债表中。其次，大幅放松抵押贷款标准，释放了大量被压抑的家庭贷款需求。自2010年以来平均每月在新增贷款中占15%左右的消费者贷款在2016年年底升至逾30%。

报道称，这些措施的效果非常好。房屋库存已下降大约15%，目前接近2013年以来的最低水平，这有助于房地产开发商削减债务，并在钢铁和水泥需求已经回升之际巩固加强企业的财务状况。同时，中国企业已放缓借贷速度，国际清算银行的数据显示，2016年第三季度，非金融公司债务在GDP中的比重已下降0.6个百分点，为2011年以来首次下滑。

在企业财务健康状况略微改善的同时，消费者负债急剧上升。相对来说，中国家庭的负债水平仍远低于美国家庭：2016年年底，美国消费者债务相当于美国GDP规模的近80%，而在中国这一比例只有美国的一半左右。但是中国消费者债务正在迅速攀升：单单是过去两年里，债务规模就上升了近40%。但中国消费者的收入去年仅增长了6%。在2015年年初时，中国个人收入年增速为8%以上。

报道称，以状况良好的家庭资产负债表为代价，来换取企业资产负债表的些微改善，这样的做法在过去两年中帮助促进了中国经济增长。但是，如果下一次中国经济增长出现放缓之时以及之后，中国再次决定打开消费者信贷闸门，那么消费者负债攀升与个人收入增长放缓最终可能会以一种痛苦的方式碰撞。

资料图：中国某家购物中心。

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